冯光明：四大银行集体违规松绑房贷是自戕之举

　　据央视经济半小时报道，在深圳，四大国有商业银行纷纷对第二套房放松贷款政策。据多年从事深圳房产投资的投资人介绍，银行对第二套房贷打擦边球，不仅能赚到更多的利息，同时还能降低自身的风险。从表面上来看，银行违规给购房者带来了一些好处，但实际上却将更大的风险转嫁到了购房者身上。

　　四大国有商业银行化解房贷新政的招数不能说不“精巧”。比如，深圳建设银行工作人员向央视记者介绍了这样一种擦边球，只要找到一个18岁以上，并且没有贷款买过房的人，进行移花接木，就可以享受第一套房的优惠贷款政策，即所谓联名买房，买房时自己占99%的份额，另一个人只占1%即可大功告成。

　　这种为买房人提供“方便”的做法，实际上在制造更大的风险。如果一个投资者，连首付都需要通过银行打擦边球，降低比例来完成，那么，贷款人显然并不具备买房的实力，而以这种没有经济收入作为支撑的脆弱的消费者，在贷款利息居高不下，就业形势依然严峻的情况下，发生资金断裂的可能性非常大。一旦购房人不能按时缴纳按揭，就可能被处罚金，甚至面临房子被收缴的风险。

　　当然，银行违规所带来的风险，并不全在消费者身上，更大的风险则在银行自己身上。其实，从房贷新政开始执行的那一天起，一些银行就通过打擦边球试图冲破一个缺口，而事实证明，那些违规的银行，那些最早钻空子的银行，现在所面临的麻烦非常之大，因为它们人为放大了自己可能承担的风险。

　　从国际经验来看，对于任何一家银行而言，防范风险都是最重要的。而通过央视记者的调查，笔者惊讶地发现，许多银行根本没有风险控制意识。因为现在的不少银行为了逐利，为了抢夺客户，不仅不去调查信息的真实性，甚至帮助购房者掌握“正确”的填写信息“技巧”，以便规避相关贷款政策的约束。

　　银行对风险如此漠视，实在是令人震惊。

　　从表面上来看，银行通过违规增加了业务量，但由于增加的这种客户群，很大程度上是次级而非优质客户群，存在着非常大的风险，而这种风险必然伤及银行自身。不仅可能带来坏账的增多，还可能造成银行优质业务空间被挤压，从而，使银行的发展处于非常被动的地位。

　　由于我国房地产市场已经经历了一个长达近10年的周期，银行一直在享受利润的增长而没有承受过风险之痛，也因为，它们缺少足够的风险防范意识。深圳房价的快速下跌，为银行上了生动的一课。遗憾的是，不少银行不仅不从中汲取教训，反而在房价刚一下跌，就进一步地松动房贷标准，更疯狂地争抢客户。这无疑在加快金融风险的累积过程。

　　笔者相信，不仅四大银行集体违规，其他相关银行包括外资银行和房贷新政打擦边球的也不在少数。这意味着，在深圳的银行界，可能形成了羊群效应，即当一家银行率先违规的时候，其他银行因为担心客户资源的流失而蜂拥而上，争相采取违规措施开拓房贷市场，增加房贷业务。而羊群效应的形成，很大程度上与监管的不严和处罚的不及时有关。监管部门应对违规银行严惩不贷，否则，坐视不管，只会增加银行的风险，使房地产调整政策被化解，影响中央整个宏观调控部署的推进。

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